부모에게 무이자로 돈을 빌리면 증여세가 나올까요? 2억 1,700만원의 진실 (2026년 최신)

집을 구입하거나 사업자금을 마련하기 위해 부모에게 돈을 빌리는 경우가 많습니다.

이때 가장 많이 듣는 질문이 있습니다.

“부모에게 무이자로 돈을 빌려도 괜찮나요?”

인터넷을 검색해 보면

“2억 1,700만원까지는 괜찮다.”

라는 이야기를 쉽게 볼 수 있습니다.

하지만 이 말은 절반만 맞는 이야기입니다.

실제로는 2억 1,700만원 이하라고 해서 무조건 증여세가 없는 것도 아니고, 반대로 그 금액을 초과했다고 해서 반드시 증여세가 부과되는 것도 아닙니다.

국세청은 단순히 금액만 보는 것이 아니라 실제로 돈을 빌린 것인지, 아니면 사실상 부모가 자녀에게 재산을 이전한 것인지를 종합적으로 판단합니다.

이번 글에서는 국세청 출신 세무사의 실무 경험을 바탕으로 무이자 차용의 증여세 판단 기준과 2억 1,700만원의 의미, 차용으로 인정받기 위한 핵심 포인트를 자세히 설명드리겠습니다.

한눈에 보는 핵심답변

✅ 부모에게 무이자로 돈을 빌렸다고 해서 모두 증여세가 부과되는 것은 아닙니다.

✅ ‘2억 1,700만원’은 차용 인정 기준이 아니라 무상·저리 금전대여에 따른 증여의제 계산에서 나온 금액입니다.

✅ 차용증만 작성했다고 끝나는 것이 아니라 실제 송금, 상환계획, 원금 상환 등 거래의 실질이 매우 중요합니다.

✅ 국세청은 형식보다 실제 거래 내용을 종합적으로 검토하여 증여 여부를 판단합니다.

이런 분들에게 도움이 됩니다.

✔ 부모에게 주택 구입자금을 빌릴 예정인 분

✔ 부모에게 사업자금을 지원받으려는 대표님

✔ 가족 간 금전거래를 앞두고 있는 분

✔ 차용증을 작성하려는 분

✔ 증여세가 걱정되는 분

✔ 자금출처조사를 대비하고 싶은 분

무이자 차용이란 무엇인가요?

무이자 차용이란 돈을 빌리면서 이자를 지급하지 않는 금전거래를 말합니다.

가족 간 거래에서는 부모가 자녀에게, 또는 자녀가 부모에게 이자 없이 돈을 빌려주는 경우가 흔하게 발생합니다.

대표적인 사례는 다음과 같습니다.

• 아파트 구입을 위해 부모에게 2억 원을 빌리는 경우
• 사업자금으로 부모에게 5억 원을 빌리는 경우
• 전세보증금을 마련하기 위해 부모에게 자금을 지원받는 경우
• 일시적으로 자금이 부족하여 가족 간 돈을 빌리는 경우

이처럼 가족 간 금전거래 자체는 법적으로 문제가 있는 것이 아닙니다.

다만 이자가 없거나 시중금리보다 지나치게 낮은 경우에는 증여세 문제가 발생할 수 있는지 검토해야 합니다.

무이자 차용이면 모두 증여세가 발생할까요?

결론부터 말씀드리면 아닙니다.

많은 분들이

“이자를 받지 않았으니 부모가 이익을 준 것이고 결국 증여 아닌가요?”

라고 생각합니다.

하지만 세법은 그렇게 단순하게 판단하지 않습니다.

국세청은 먼저 실제로 돈을 빌린 것인지, 아니면 처음부터 갚을 생각 없이 부모가 자녀에게 재산을 이전한 것인지를 확인합니다.

예를 들어,

• 거래 당시 차용증을 작성했고
• 실제 계좌이체가 이루어졌으며
• 상환기한이 정해져 있고
• 이후 약속한 대로 원금을 갚고 있다면

비록 무이자라고 하더라도 실제 차용으로 인정될 가능성이 있습니다.

반대로,

• 차용증을 돈을 빌린 후 뒤늦게 작성하거나
• 상환계획이 전혀 없거나
• 원금을 한 번도 갚지 않았거나
• 부모 역시 돌려받을 의사가 없는 경우라면

국세청은 형식적인 차용이 아니라 실질적인 증여로 판단할 가능성이 높아질 수 있습니다.

따라서 무이자 여부 자체보다 ‘실제로 빌린 돈인가’가 가장 중요한 판단 기준이라고 이해하는 것이 좋습니다.

왜 ‘2억 1,700만 원’이라는 금액이 나올까요?

인터넷에서 무이자 차용을 검색하면 가장 많이 등장하는 숫자가 있습니다.

“2억 1,700만 원까지는 무이자로 빌려도 된다.”

이 문장을 본 적 있으실 겁니다.

하지만 많은 글에서는 왜 하필 2억 1,700만 원인지에 대한 설명이 빠져 있습니다.

결론부터 말씀드리면 이 금액은 차용으로 인정되는 기준이 아니라 ‘무상 또는 저리 금전대여에 따른 증여의제’ 규정에서 계산된 금액입니다.

즉, 부모에게 2억 1,700만 원까지 빌리면 무조건 안전하다는 의미가 아니라, 무상이익을 계산한 결과가 일정 기준 이하인 경우 증여세를 과세하지 않을 수 있다는 의미입니다.

이 차이를 이해하는 것이 매우 중요합니다.

무상·저리 금전대여에 따른 증여의제란 무엇인가요?

세법에서는 부모가 자녀에게 돈을 빌려주면서 이자를 전혀 받지 않거나, 정상적인 이자보다 현저히 낮은 이자를 받는 경우를 별도로 규정하고 있습니다.

그 이유는 이자를 내지 않음으로써 돈을 빌린 사람이 경제적인 이익을 얻었다고 보기 때문입니다.

예를 들어 시중에서는 연 4~5% 정도의 이자를 지급해야 하는데 부모가 아무런 이자를 받지 않았다면,

자녀는 그만큼의 이자를 절약하게 됩니다.

세법은 바로 이 절약한 이자 상당액을 ‘경제적 이익’으로 보고, 일정 기준을 초과하는 경우 증여세 과세 여부를 검토하도록 하고 있습니다.

즉, 빌린 돈 자체가 증여가 되는 것이 아니라, 이자를 내지 않아 얻은 이익이 증여의 대상이 될 수 있다는 점이 핵심입니다.

그렇다면 왜 2억 1,700만 원이라는 금액이 계산될까요?

무상 또는 저리 금전대여에 따른 증여의제는 적정이자율을 기준으로 계산합니다.

현재 실무에서는 **법인세법상 당좌대출이자율인 연 4.6%**를 적정이자율로 적용합니다.

또한 계산된 무상이익이 연간 1,000만 원 이하라면 증여세 과세 대상에서 제외될 수 있습니다.

따라서 다음과 같은 계산이 가능합니다.

연간 허용되는 무상이익 1,000만 원 ÷ 적정이자율 4.6% = 약 2억 1,739만 원

실무에서는 이를 반올림하여 약 2억 1,700만 원이라고 설명하는 경우가 많습니다.

이 때문에 인터넷에서도 ‘2억 1,700만 원’이라는 숫자가 널리 알려지게 된 것입니다.

중요한 것은 ‘차용 인정 기준’이 아니라는 점입니다.

여기서 가장 많이 발생하는 오해가 있습니다.

많은 분들이

“2억 1,700만 원 이하라면 차용증만 작성해도 괜찮다.”

라고 생각하시지만, 이는 정확한 설명이 아닙니다.

2억 1,700만 원은 차용 여부를 판단하는 기준이 아니라, 무상이익을 계산하기 위한 기준금액입니다.

따라서 이 금액 이하라고 하더라도,

• 실제 돈을 갚을 의사가 없거나
• 차용증을 사후에 작성했거나
• 상환이 전혀 이루어지지 않거나
• 부모가 돌려받을 의사가 없었던 것으로 보인다면

국세청은 거래의 실질을 검토하여 증여로 판단할 가능성이 있습니다.

반대로 2억 1,700만 원을 초과하더라도 적정한 이자를 지급하거나 정상적인 차용관계를 입증한다면 증여세 문제가 발생하지 않을 수도 있습니다.

국세청은 ‘무이자’보다 ‘실질’을 더 중요하게 봅니다.

실무 상담을 하다 보면 의뢰인들이 가장 놀라는 부분이 있습니다.

“이자를 안 받았으니까 무조건 증여 아니냐”는 생각과 달리, 국세청은 이자를 받았는지 여부보다 실제 차용관계가 존재하는지를 먼저 확인하는 경우가 많습니다.

예를 들어,

A씨는 부모에게 3억 원을 빌리면서 별도의 이자를 지급하지 않았습니다.

하지만 거래 당시 금전소비대차계약서를 작성했고, 계좌이체를 통해 자금이 이동했으며, 매년 일정 금액씩 원금을 상환하고 있었습니다.

이러한 경우에는 실질적인 차용관계가 인정될 가능성이 높습니다.

반대로,

B씨는 부모에게 1억 원을 받은 뒤 수년이 지나 자금출처조사를 앞두고 차용증을 작성했습니다.

상환 일정도 없었고 실제로 원금을 갚은 사실도 없었습니다.

이 경우에는 금액이 크지 않더라도 실질적으로는 증여로 판단될 위험이 커질 수 있습니다.

결국 국세청이 보는 것은 이자의 유무가 아니라 거래의 실질과 객관적인 증빙입니다.

세무사가 알려드리는 실무 팁

실무에서는 “2억 1,700만 원까지는 괜찮다”는 숫자만 기억하는 경우가 많습니다.

하지만 실제로 더 중요한 것은 다음 네 가지입니다.

이 네 가지가 갖춰져 있다면 국세청에서도 형식이 아닌 실질적인 차용관계로 인정할 가능성이 높아집니다.

반대로 이러한 자료가 없다면, 금액과 관계없이 증여로 의심받을 위험이 커질 수 있습니다.

국세청은 무이자 차용과 증여를 어떻게 구분할까요?

많은 분들이

“차용증만 작성하면 차용으로 인정되는 것 아닌가요?”

라고 생각합니다.

하지만 실제 세무조사나 자금출처 소명 과정에서는 그렇게 단순하게 판단하지 않습니다.

국세청은 차용증이라는 서류 한 장보다 거래의 실질을 훨씬 중요하게 판단합니다.

즉,

정말 빌린 돈인지

아니면

증여를 차용으로 꾸민 것인지

를 여러 가지 자료를 종합하여 검토하게 됩니다.

첫 번째, 차용증은 언제 작성했나요?

가장 먼저 확인하는 것이 바로 차용증 작성 시점입니다.

실무에서는 다음과 같은 사례가 자주 있습니다.

부모에게 돈을 받은 뒤 몇 년 동안 아무런 계약서도 작성하지 않다가

자금출처조사나 세무조사를 앞두고 뒤늦게 차용증을 작성하는 경우입니다.

이러한 경우에는

“처음부터 차용계약이 있었던 것이 아니라 조사에 대비하기 위해 사후 작성한 것은 아닌가?”

라는 의심을 받을 가능성이 있습니다.

반대로

돈을 빌리기 전에

또는

돈을 송금받는 시점에

차용증을 작성하였다면

실제 차용관계였다는 점을 설명하는 데 훨씬 도움이 됩니다.

따라서 차용증은 문제가 생긴 뒤 작성하는 서류가 아니라 거래 당시 작성하는 계약서라는 점을 기억해야 합니다.

두 번째, 실제 계좌이체가 있었나요?

차용증보다 더 중요한 것이 있습니다.

바로 금융거래 기록입니다.

국세청은

실제로 돈이 어디에서 출금되었고

누구의 계좌로 입금되었는지를 가장 먼저 확인합니다.

예를 들어

부모 계좌에서

자녀 계좌로

3억 원이 송금되었다면

거래의 시작은 비교적 명확하게 확인됩니다.

반대로

현금으로 전달하거나

제3자의 계좌를 거쳐 지급한 경우에는

자금의 흐름을 설명하기가 훨씬 어려워질 수 있습니다.

그래서 실무에서는

가족 간 거래일수록 반드시 계좌이체를 이용하는 것을 권장합니다.

세 번째, 정말 갚을 의사가 있었나요?

국세청은 단순히 계약서가 있는지만 보지 않습니다.

더 중요한 질문은 이것입니다.

“빌린 사람이 실제로 갚으려고 했는가?”

이를 확인하기 위해

다음과 같은 사항을 함께 검토합니다.

• 상환기한이 있는가
• 상환방법이 정해져 있는가
• 분할상환인지 일시상환인지
• 실제 상환이 이루어졌는가
• 상환 독촉이 있었는가

특히 몇 년이 지나도록

단 한 번도 상환이 이루어지지 않았다면

실질적으로는 증여였던 것이 아니냐는 의문이 제기될 수 있습니다.

네 번째, 부모에게 돈을 빌려줄 능력이 있었나요?

의외로 많이 놓치는 부분입니다.

국세청은

돈을 빌린 사람뿐 아니라

빌려준 부모의 재산상태도 함께 검토할 수 있습니다.

예를 들어

소득이 거의 없는 부모가

갑자기 자녀에게

10억 원을 빌려주었다고 주장한다면

국세청은

“부모는 그 돈을 어디에서 마련했는가?”

를 다시 확인하게 됩니다.

즉,

차용관계는

빌린 사람만 설명하면 되는 것이 아니라

빌려준 사람의 자금출처까지 연결되어야 하는 경우도 있습니다.

다섯 번째, 차용증 내용대로 실제 거래가 이루어졌나요?

실무에서는

차용증보다

차용증 이후의 행동이 더 중요합니다.

예를 들어 차용증에는

매년 5천만 원씩 상환한다.

라고 적혀 있는데

실제로는 5년 동안 단 한 번도 상환하지 않았다면

계약 내용의 신빙성이 떨어질 수 있습니다.

반대로

계약 내용대로

정기적으로 원금을 상환하고

필요한 경우 이자도 지급하였다면

실질적인 차용관계를 인정받는 데 도움이 됩니다.

그렇다면 3억 원을 연 2%의 이자로 빌려준 경우는 어떨까요?

실무에서 자주 받는 질문 중 하나가 있습니다.

“부모에게 3억 원을 빌리면서 연 2%의 이자를 지급하면 증여세가 발생하나요?”

많은 분들이 이자를 조금이라도 지급하면 아무런 문제가 없다고 생각하지만, 세법은 실제로 지급한 이자와 적정이자율의 차이를 기준으로 검토합니다.

예를 들어 적정이자율이 **연 4.6%**라고 가정하면,

• 대여금 : 3억 원
• 실제 지급이자 : 연 2% (600만 원)
• 적정이자 : 연 4.6% (1,380만 원)

따라서 이자 차액은 다음과 같습니다.

1,380만 원 – 600만 원 = 780만 원

즉, 자녀가 이자를 적게 지급함으로써 얻은 경제적 이익은 연 780만 원입니다.

이 금액은 연간 1,000만 원 이하이므로, 다른 특별한 사정이 없다면 무상·저리 금전대여에 따른 증여세가 과세되지 않을 가능성이 높습니다.

계산으로 보면 더 쉽게 이해할 수 있습니다.

여기서도 중요한 것은 차용관계의 실질입니다.

이 사례에서도 증여세가 과세되지 않을 가능성이 높다는 것은 무상·저리 금전대여에 따른 증여의제 계산 결과를 기준으로 한 것입니다.

별도로 국세청이 해당 거래를 처음부터 갚을 의사가 없는 형식적인 차용으로 판단한다면, 거래의 실질에 따라 증여 여부를 다시 검토할 수 있습니다.

따라서 적정 수준의 이자를 지급하는 것뿐만 아니라,

• 거래 당시 차용증 작성
• 계좌이체를 통한 자금 지급
• 약정한 이자의 실제 지급
• 원금 상환 내역 보관

까지 함께 준비하는 것이 안전합니다.

국세청이 중요하게 보는 체크리스트

실무적으로는 아래 항목을 대부분 함께 검토한다고 생각하면 이해하기 쉽습니다.

이 중 하나만 부족하다고 해서 반드시 증여가 되는 것은 아닙니다.

다만 여러 요소가 동시에 미흡하다면 국세청은 형식적인 차용이 아니라 실질적인 증여로 판단할 가능성이 높아질 수 있습니다.

실제 상담 사례

몇 년 전 상담했던 사례입니다.

30대 직장인 A씨는 부모님으로부터 아파트 계약금 명목으로 3억 원을 받았습니다.

처음에는 가족끼리 돈을 빌린 것이므로 별도의 계약서는 작성하지 않았습니다.

그런데 이후 자금출처 소명 대상이 되면서 급하게 차용증을 작성하게 되었고, 실제 상환 내역도 없는 상태였습니다.

상담 과정에서 부모님의 계좌이체 내역, 당시 주고받은 문자메시지, 자금 사용 내역 등을 종합적으로 정리하고, 향후 상환계획과 실제 상환을 시작할 수 있도록 보완한 뒤 소명을 진행했습니다.

이 사례에서 가장 중요한 교훈은 차용증을 나중에 작성하는 것보다 거래 당시부터 계약서와 금융거래 기록을 남겨두는 것이 훨씬 안전하다는 점입니다.

무이자 차용에서 가장 많이 하는 실수 7가지

실무 상담을 하다 보면 부모와 자녀 사이의 금전거래에서 비슷한 실수가 반복되는 경우가 많습니다.

특히 “가족끼리인데 괜찮겠지.”라는 생각으로 거래했다가 자금출처 소명이나 증여세 문제로 이어지는 사례를 종종 접하게 됩니다.

아래의 내용은 실제 상담 과정에서 자주 확인되는 대표적인 사례입니다.

① 돈을 먼저 보내고 나중에 차용증을 작성하는 경우

가장 흔한 실수입니다.

부모가 먼저 자녀에게 돈을 송금한 뒤 몇 달 또는 몇 년이 지나 차용증을 작성하는 경우가 있습니다.

하지만 국세청에서는 이러한 차용증을 보면서

“처음부터 차용계약이 있었던 것인지, 아니면 조사에 대비하여 사후 작성한 것인지”

를 함께 검토할 수 있습니다.

따라서 차용증은 가능하면 자금을 송금하기 전 또는 송금과 동시에 작성하는 것이 바람직합니다.

② 차용증만 작성하고 실제 상환은 하지 않는 경우

차용증을 작성했다고 해서 자동으로 차용으로 인정되는 것은 아닙니다.

예를 들어 차용증에는

• 5년 후 상환
• 매년 일정 금액 상환

이라고 적혀 있지만,

실제로는 수년 동안 한 번도 상환하지 않았다면 국세청은 계약 내용의 신빙성을 의심할 수 있습니다.

계약은 작성하는 것보다 이행하는 것이 훨씬 중요합니다.

③ 부모 계좌가 아닌 다른 계좌를 이용하는 경우

간혹 형제나 배우자 계좌를 거쳐 돈을 송금하는 사례가 있습니다.

이 경우 자금의 흐름을 설명하기 어려워질 수 있습니다.

가족 간 차용이라면

부모 계좌 → 자녀 계좌

처럼 자금의 이동 경로가 명확하게 확인되는 것이 가장 좋습니다.

④ 현금으로 돈을 주고받는 경우

“현금으로 줬는데 가족끼리라 괜찮겠지.”

이렇게 생각하는 경우도 적지 않습니다.

하지만 현금거래는 금융거래 기록이 남지 않기 때문에 자금출처를 입증하기가 훨씬 어렵습니다.

고액 거래일수록 반드시 계좌이체를 이용하는 것이 안전합니다.

⑤ 상환기한을 정하지 않는 경우

차용증에

“추후 상환”

이라고만 적는 경우가 있습니다.

하지만 언제, 어떻게 갚을 것인지 전혀 정해져 있지 않다면 실제 차용인지 판단하기 어려울 수 있습니다.

가능하면

• 상환기한
• 상환방법
• 분할상환 여부

까지 구체적으로 작성하는 것이 좋습니다.

⑥ 부모에게 자금 능력이 없는 경우

국세청은 돈을 빌린 사람뿐 아니라 빌려준 부모의 자금 출처도 함께 확인할 수 있습니다.

예를 들어 별다른 소득이나 재산이 없는 부모가 갑자기 수억 원을 빌려주었다면,

그 돈은 어디에서 마련했는지 추가적인 설명을 요구받을 수 있습니다.

⑦ 인터넷 양식을 그대로 사용하는 경우

인터넷에서 내려받은 차용증 양식을 그대로 사용하는 경우도 많습니다.

하지만 실제 거래 내용과 맞지 않는 계약서를 사용하는 경우에는 오히려 설명이 어려워질 수 있습니다.

거래 금액, 상환 방식, 기한 등은 실제 거래에 맞게 작성하는 것이 중요합니다.

무이자 차용, 이런 경우에는 차용으로 인정받을 가능성이 높습니다.

다음과 같은 요소를 갖추고 있다면 실질적인 차용관계로 인정받는 데 도움이 될 수 있습니다.

물론 위 항목을 모두 갖추었다고 해서 자동으로 인정되는 것은 아니지만, 객관적인 증빙이 많을수록 거래의 실질을 설명하기가 수월해집니다.

실제 상담 사례

40대 직장인 B씨는 부모님으로부터 2억 원을 빌려 주택 잔금을 지급했습니다.

당시에는 가족 간 거래라는 이유로 별도의 계약서를 작성하지 않았고, 몇 년이 지난 뒤 자금출처 해명안내문을 받게 되었습니다.

상담 과정에서 당시의 계좌이체 내역과 문자메시지, 부모님의 자금 형성 과정 등을 함께 정리한 후, 차용관계를 뒷받침할 수 있는 자료를 최대한 보완하여 제출했습니다.

이 사례처럼 사후에 자료를 준비하는 것도 가능하지만, 거래 당시부터 차용증과 금융거래 기록을 남겨두는 것이 훨씬 안전하고 소명 부담도 크게 줄어듭니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

핵심정리

✅ 30초 요약

• 무이자 차용이 모두 증여세 대상은 아닙니다.
• ‘2억 1,700만 원’은 차용 인정 기준이 아니라 증여의제 계산에서 나온 금액입니다.
• 국세청은 형식보다 거래의 실질을 중요하게 판단합니다.
• 차용증보다 중요한 것은 실제 자금 이동과 상환입니다.
• 거래 당시부터 증빙을 준비하면 향후 자금출처 소명 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

✅ 이것만 기억하세요!

무이자라는 사실보다 ‘정말 빌린 돈인지’를 입증할 수 있는 객관적인 자료가 있는지가 가장 중요합니다.

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실무에서는 “2억 1,700만 원까지는 괜찮다”는 숫자만 기억하고 상담을 오시는 분들이 많습니다.

하지만 실제 상담을 진행해 보면 문제는 금액이 아니라 증빙입니다.

같은 2억 원이라도 거래 당시 차용증을 작성하고, 계좌이체를 통해 자금을 지급했으며, 약정대로 원금을 상환한 경우와 그렇지 않은 경우는 결과가 달라질 수 있습니다.

세법은 형식보다 실질을 중요하게 판단합니다. 가족 간 거래일수록 “나중에 정리하면 되겠지.”라고 생각하기보다 거래 당시부터 증빙을 갖추는 습관이 가장 좋은 절세 전략입니다.

📚 참고자료

• 국세청
• 홈택스
• 국가법령정보센터

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